工商時報【黃欣、李書良、楊日興╱北京報導】卡債協商

中國金融市場風險升溫問題,近期引起外界關注。前中國人民銀行副行長、全國人大財經委副主委吳曉靈昨(9)日直言,「影子銀行的風險需格外重視」,尤其是資產管理產品隱藏的風險最大。她並預估,中國理財產品的規模約有60至70兆元人民幣。

稍早前,中國國務院總理李克強在今年的政府工作報告提出,當前系統性風險總體可控,但特別提出對不良資產、債券違約、影子銀行、互聯網金融等累積風險要高度警惕。

對此,正在北京出席中國十二屆全國人大5次會議的吳曉靈,昨日於受訪時解釋,影子銀行是指在銀行信貸之外的非銀行金融活動,有些有執照,有些則沒有。在中國,大量的影子銀行活動主要是來自有執照的非銀行金融機構,最容易引起風險的是資產管理產品,市場也叫做理財產品。

她表示,資管產品之所以容易出現風險有3點原因。首先是規則不統一,產品架構複雜,隱含了很多風險。其次是未對投資者進行篩選,因此出現投資選擇大於投資者風險承受能力的問題。其三,產品資訊不透明、投向不清晰,難以對其風險進行判斷。一旦出現風險,有感染性和波及性,將會造成嚴重問題。

她指出,由於理財產品規模龐大,且橫跨銀行、證券、保險等金融行業,因此在中國經濟增速下滑時,部分產品違約會出現很大的風險,這也是中國人民銀行牽線銀監會、證監會、保監會「三會」制訂資管統一標準的重要原因。

吳曉靈進一步解釋,未來建立的統一標準,必須堅持「穿透性監管原則」,也就是要能了解到最終的投資者,並且能穿透到所有產品內容。她並稱,監管內容中,主要是建立資管產品的綜合統計系統,了解產品的總量、關聯度、槓桿水準、資金投向。在全盤了解後,才能化解資管產品風險。

對於中國政府正在制定中的統一監管規則,吳曉靈認為,有針對性但也有不足。吳曉靈表示,資管產品本身是一個信託產品,屬於一種信託關係,在法律上應該歸類於證券商品。她表示,目前金融業普遍綜合經營的背景下,交叉經營的資產管理產品應該按照法律屬性,交由證監會統一監管較好。













▲基層衛生所醫檢師,為民眾提供相關醫事檢驗服務,攸關民眾就醫權益不可不慎。(圖/台南縣、市醫檢師會提供)

記者苗栗民間借款林悅/南市報導

台南市新市及安平衛生所醫檢師退休後,衛卡債問題生局決定以護理師取代其職缺,因過程不透明、不嚴謹,於議會中受到議員關注,台南縣、市醫事檢驗師公會也收到不少民眾電話聲援,對此事表達失望與憤怒。

民眾反映指出,實在想不透一位醫檢師退休,讓他們信賴又方便的醫檢服務就這樣不見了,難道要他們做個血糖或驗個尿,還要舟車勞頓的去醫院排隊,花更多的時間和金錢嗎?而且再也沒有這麼好的檢驗諮詢服務可以隨時利用。

台南縣、市醫檢公會指出,政府現在大力推動長照2.0,就是要長照服務就像鄰居的「柑仔店」一樣方便使用,新市及安平衛生所醫檢師退休所遺職缺改為護理師一案,並沒有真正站在民眾的需求面去考慮,真正為民眾著想,是在開政策的倒車。

衛生所為基層醫療機構,當初設置的目的,就是提供醫療、公衛等相關的就近服務,就像民眾的「好厝邊」、「老朋友」,與民眾間的關係及信任,是長期經營的結果,無法隨意取代的,衛生局表示將新市及安平衛生所醫檢師職缺改為護理師,是因為衛生所檢驗業務量日漸萎縮,但公共衛生業務日漸吃重,基於人力運用所做的決定,但衛生局真正了解民眾的需求了嗎?聽到民眾真正的心聲了嗎?

台南縣、市醫檢公會表示,賴清德市長一向強調用人作業秉持公開、透明、公正的原則,本案人事調整案沒有看到衛生局拿出具體相關人力評估報告,證明所謂護理人力缺乏之迫切性,非得由醫檢師職缺增補不可,甚至罔顧民眾就醫的需求,公務機關的任何決定,不是應該以民眾利益為最優先考量嗎?而且以醫事人員專業訓練及法規面來看,衞生所公共衛生業務可由醫檢師依業務需求及專業共同分擔,但沒有醫檢師,所有衞生所醫檢業務將無法順利執行,否則就有觸犯醫事檢驗師法的疑慮,以目前衞生所人力吃緊的狀況,維持醫檢師人力的配置,是可以更增加人力運用的靈活度及廣度的!

對於新市及安平衛生所醫檢師改用護理師一事,在沒有醫檢師後衞生所的醫檢相關業務,衛生局在沒有具體配套措施前,即倉促執行增補護理師實在不妥,公會強烈建議本案宜再審慎評估,並將民眾福祉列為最優先考量才是公務機關當有的作為。





民間借貸能相信嗎?

在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!

民間借貸有什麼好處?

民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。

民間借貸的運作流程?

民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸嘉義民間借款契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!

民間借貸利息的規定?

民間借貸的利息規定法源依據如下:

民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。

第 205 條 約定利率,超過屏東民間借款週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。

第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。

刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。

裁判字號: 27年上第 520 號

要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。

此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。

雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!


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